banca �tica

Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank © Grameen Bank

Una manera alternativa de ahorrar y de acceder al cr�dito.- Las finanzas �ticas son un mecanismo innovador de transformaci�n social basado en la asunci�n del concepto de responsabilidad social y medioambiental por parte de empresas e instituciones financieras. Plantean dos grandes campos de acci�n: respuestas a las personas excluidas del sistema financiero desde el punto de vista del ahorro, por un lado, y desde el punto de vista del cr�dito, del otro. A los primeros -personas o instituciones que no encuentran en el mercado un producto de ahorro adecuado a sus necesidades-, las finanzas �ticas ofrecen productos financieros que, sin olvidar el rendimiento econ�mico, les permiten participar en las decisiones referentes al destino de sus ahorros, de suerte que �ste no entre en contradicci�n con sus valores. El segundo grupo -excluidos financieros desde el punto de vista del cr�dito- est� constituido por personas emprendedoras y entidades del Tercer Sector y la Econom�a Social que encuentran importantes dificultades para acceder al cr�dito convencional y que a menudo cumplen los requisitos �ticos que los ahorradores est�n buscando. Cuando hablamos de banca �tica nos referimos a una entidad financiera que ofrece una gama de productos y servicios parecido a una entidad financiera tradicional pero que, adem�s de buscar rentabilidad econ�mica, tambi�n busca rentabilidad social. En cambio, cuando hablamos de instrumentos de financiaci�n �ticos hacemos referencia a sistemas de financiaci�n alternativos -de ahorro y/o cr�dito- que surgen de entidades como cooperativas, fundaciones, ONG...

Or�genes.- Entre los a�os sesenta y setenta, conocidas empresas e instituciones de los EE.UU. protagonizaron una serie de esc�ndalos de corrupci�n que generaron una progresiva p�rdida de confianza en la ciudadan�a y que repercutieron en la cuenta de resultados de determinadas empresas. De aqu� surge un movimiento cr�tico que trata de la llamada Business Ethics, la �tica en los negocios, y proliferan las publicaciones sobre el tema, se crean c�tedras universitarias, institutos, fundaciones y asociaciones que pretenden recuperar el objetivo de la econom�a de satisfacer las necesidades de todos los ciudadanos. En Europa, este movimiento se reproduce durante los a�os setenta y ochenta y se a�ade a algunas de las grandes tradiciones ideol�gicas del continente, como por ejemplo el movimiento cooperativo, el antropos�fico o el de la Iglesia. Paralelamente, varios colectivos anglosajones empiezan a tomar conciencia de la importancia de controlar el destino de sus ahorros. Primero son los grupos de oposici�n a la Guerra del Vietnam y despu�s los de oposici�n al r�gimen del apartheid en Sud�frica.

Solidaridad y transparencia en la gesti�n del dinero.- Al mismo tiempo, la financiaci�n �tica y solidaria se ha visto reforzada y canalizada a trav�s de muchas experiencias nacidas y operativas en los pa�ses del Sur, donde las redes de econom�a local y solidaria -excluidas de la gran econom�a y de los sistemas financieros tradicionales- han ido desarrollando diferentes mecanismos de financiaci�n local, entre los que destaca por m�ritos propios el microcr�dito. Estamos hablando, pues, de un movimiento muy diverso en el que convergen diferentes tipos de organizaciones y que toma formas diferentes seg�n las necesidades concretas de cada colectivo. No obstante, encontramos dos denominadores comunes: el esfuerzo desde el Tercer Sector y los movimientos sociales y ciudadanos de crear redes solidarias para canalizar recursos econ�micos hacia proyectos sociales que est�n excluidos de financiaci�n bancaria y la voluntad de superar la carencia de informaci�n que existe sobre el uso que se hace de nuestros ahorros para poder saber en que empresas estamos invirtiendo y, en definitiva, qu� estamos financiando con nuestros recursos. Todos estos movimientos han impulsado la creaci�n de instrumentos de financiaci�n �tica, y cuando estos instrumentos se consideran insuficientes se crea la banca �tica, t�rmino popular equivalente al de banca social y banca alternativa.

Caracter�sticas de la banca �tica.- Podemos definir la banca �tica como un tipo de entidad financiera que permite obtener beneficios sociales, adem�s de obtener los beneficios econ�micos de las entidades financieras convencionales. Este tipo de entidad concede pr�stamos o cr�ditos a aquellas personas que tengan un proyecto empresarial viable y con contenido social, aunque no tengan garant�as patrimoniales o avales, y permite que los ahorradores inviertan su dinero en actividades de acuerdo con sus convicciones �ticas: respeto a los derechos humanos, educaci�n, protecci�n del medio ambiente, ocupaci�n laboral de discapacitados, desarrollo de proyectos en el Tercer Mundo, etc. La banca �tica ofrece transparencia informativa y, a la vez, implementa mecanismos activos de participaci�n.

Instrumentos de financiaci�n �tica.- Los instrumentos de financiaci�n �ticos son sistemas de financiaci�n alternativos -de ahorro y/o cr�dito- impulsados por entidades como por ejemplo cooperativas, fundaciones, ONG... Como su nombre indica, son �nicamente instrumentos, es decir, productos financieros concretos que cubren unas necesidades determinadas pero que en ning�n caso ofrecen la totalidad de productos y servicios que ofrece una entidad financiera. Los fondos de inversi�n �ticos y los microcr�ditos son algunos ejemplos:

-Los fondos de inversi�n �ticos:

Un fondo de inversi�n �tico y con responsabilidad social es un fondo que introduce criterios expl�citos de preselecci�n de las inversiones basados en valores �ticos y de responsabilidad social y medioambiental. Por lo tanto, estos fondos permiten a los inversores combinar sus objetivos financieros con sus valores sociales. El ideario de cada fondo de inversi�n �tico se puede aplicar a trav�s de criterios de preselecci�n positivos -se invierte en aquellas empresas que tienen determinados comportamientos socialmente loables- y/o negativos -no se invierte en aquellas empresas que tienen determinados comportamientos socialmente reprobables-. Generalmente hay una un instituci�n de control independiente, a menudo denominada comisi�n �tica, que se encarga de velar por el cumplimiento de estos criterios. Hace falta distinguir entre los conceptos �tico y solidario. Los llamados fondos solidarios no aplican criterios �ticos de preselecci�n de sus inversiones y �nicamente se caracterizan por ceder una parte de su comisi�n de gesti�n a alguna ONG o entidad ben�fica. Los fondos de inversi�n �ticos y con responsabilidad social constituyen todav�a un sector de inversi�n incipiente en el Estado espa�ol.

-Los microcr�ditos:

El microcr�dito es un pr�stamo de una peque�a cantidad de dinero a personas que se encuentran en clara situaci�n de pobreza y marginaci�n para que puedan desarrollar proyectos de autoempleo que les permitan, con el tiempo, obtener una fuente regular de ingresos. El microcr�dito se dirige, por lo tanto, a financiar peque�as iniciativas empresariales de colectivos que, por sus condiciones socio-econ�micas, no tienen acceso a las v�as de cr�dito convencionales. No existe un �nico modelo de microcr�dito puesto que este instrumento, originado en los pa�ses del Sur, se ha ido adaptando en funci�n de las necesidades de cada sitio. En el caso de Europa, los microcr�ditos tienen unos importes que en determinados casos pueden superar los 6.000 euros y se dirigen a proyectos de autoempleo impulsados por personas paradas de larga duraci�n, inmigrantes, mujeres,... que quieren convertirse en peque�os emprendedores. El microcr�dito ha conseguido romper muchos de los perjuicios que tradicionalmente han existido alrededor de la pobreza, como el hecho de asumir que una persona sin recursos es por definici�n un moroso.

Esta gu�a tem�tica ha estado elaborada por FETS (Financiaci�n �tica y Solidaria), asociaci�n nacida el verano de 1999 en Catalunya con los objetivos de sensibilizar a la poblaci�n sobre el uso �tico del dinero, promocionar los diferentes instrumentos financieros �ticos que existen en Catalunya e impulsar la creaci�n de una banca �tica local.

GU�A PUBLICADA AGOSTO 2003